願天下眷屬都是有“錢”人

（2月14日），2月17日（農曆正月十五），週四則是中國情人節（元宵）。

在浪漫的情人節，鑽石、鮮花、燭光晚餐是許多女生夢寐以求的禮物。不過，若除了情人節大手筆慶祝，其他日子都是勒緊褲袋過日子，哪來心情慶祝。

所以，在甜蜜歡慶情人節同時，為何不為心愛的人準備一份“情人理財套餐”，為共同家庭作準備，讓彼此可以兼顧愛情與麵包。

當然，不同階段的情人，從年輕熱戀男女、剛結婚的年輕夫妻、成家立室小家庭、屆臨退休老夫妻，都有各自適合的理財套餐。

●“兩人世界情人套餐”─熱戀男女

熱戀是一段戀情最美好的時光，雙方對彼此有強烈新鮮感，天天如膠如漆情話綿綿，不過，很多情侶沉醉在戀情當中時，身邊許多事務變得微不足道，在此提醒情侶，別被愛情衝昏頭，以後日子還得過啊！

“年輕就是本錢”，由於大家還年輕，具有衝勁及魄力，可承擔風險相對較高。

不過，兩人或許工作資歷不深，可運用資金較少，反過來看，其實最大優勢是可把投資時間拉長，若距離結婚或退休時間尚遠，可承擔風險自然較高，因此可為對方準備一份重口味的“兩人世界情人套餐”。

◎主食：股票、積極型基金

年輕時應儘量學習，所以年輕情侶可趁空檔時間觀察股票走勢，共同討論選股，以投資藍籌股及主題行股票放長線投資，日後增值幅度可觀。

若沒有多餘時間做功課，小情人可讓專人代為處理，選擇一些波動性較大的新興市場基金、全球股票型基金等。

兩人可撥出薪資部份款行，透過定期扣款的方式投資一些基金，當然這類基金風險較大，可是相對回酬較高。

◎配菜：穩定型基金

這份套餐“主食”是積極式投資，因此“廚師”建議配料應採取較“不油膩”（風險較低）策略。

小情侶可將部份投資金額投資在穩健型基金，如全球債券組合基金、貨幣基金等，以“肉配菜”的方式平衡投資風險。

◎甜點：投資型保單

吃了主食及配菜後仍意猶未盡？放心，我們還有甜點，照顧你另一個胃。

很多情侶都是在校園譜出戀情，不到幾年即畢業出來當社會新鮮人。

由於剛出來社會工作，薪資調度幅度有限，尚未購買保險的情侶，不妨購買投資型保單，這類保單結合投資及保險，只要每月至少100令吉即可獲得基礎保障。

投資型保單雖然保費便宜，但保障範圍廣泛，其中包括人壽、終身殘廢、意外、36種疾病及醫藥卡等。

◎飲料：現金存款、定存

吃過了豐富的主食、配菜及甜點，最後別忘了點上一杯專為情侶調配的飲料。

有結婚打算的情侶也可開設聯名戶頭，每月撥出固定數額儲蓄以籌措結婚基金。兩人可透過每月定額或一次過開設存款戶頭或定存戶頭。

●“心心相印情人套餐”─雙薪收入新婚夫妻

兩人在歷經熱戀期、磨合期，最終修成正果，進入另一段全新婚姻生活。

新婚夫婦可能已工作數年，現狀有較充裕的資金可以運用，可是未來計劃如迎接寶寶或購屋等都需要一筆費用。

這時，兩人可根據未來不同的生命週期，如買屋、生小孩、教育費、供養父母、退休等，設定短、中、長期投資計劃。

◎主食：房產

“家”是成立一個新家庭最重要的元素，若結婚前尚未購屋的夫婦，可趁週末努力看房，當然與工作地點靠近為佳，不過，若要生寶寶，還需一併考慮附近生活機能如百貨商場、學校、醫院、銀行及餐廳等。

有些情侶在結婚前已購買產業，因此，這段期間，兩人每月薪資大部份都用來繳還房貸，“房貸”自然成為這份情人餐的“主食”。兩人若可共同分擔房貸，除了強制儲蓄還可抗通膨。

切記，若要讓產業增值，交通便利性及地點是首要考量。看中某公寓後，先別衝動購買，因多約幾位不同的產業經紀，多看幾間單位並比較價格。

◎配菜：

由於“主食”已佔盡大部份的“胃”，因此配菜不適於太大份。

新婚夫婦一般上尚未有寶寶，父母尚健康，在無須照顧雙親及沒有小孩的情況下，新婚夫妻的承擔風險能力屬於中高等級。

因此，不妨把薪資扣除房貸、生活費及一些雜費後，大部份投資在股票及積極型基金，再搭配穩定型基金，平衡風險。

◎甜點：保險

剛成立新家庭，這時不妨檢討現有保險組合，可加碼購買人壽或疾病保險，趁早購買保險保費較便宜，保費以不超過每月薪資10%至15%為適。

◎飲料：定存、產托

有剩餘錢財，可做些簡單投資，如購入相對穩定的產業投資信託（REIT），開設定存或銀行存款以準不時之需。

●“天長地久情人套餐”─夾心餅夫妻

進入婚姻多年後，雙親可能已步入退休年齡，健康大不如前，兩夫妻除了要奉養父母、還必須為年邁雙親準備未來醫藥費、看護費等。

兩人上有雙親需奉養、被房貸卡得喘不過氣，下有嗷嗷待哺的寶寶，這時每月家庭重擔不小，加上開銷龐大，沒有多餘現金充當投資，風險承擔能力也大不如前。

在每個月收入有限情況下，做好理財規劃顯得格外重要。

◎主食：保險

檢討雙親醫療保險，將未來的風險轉移給保險業者。另外，建議為子女購買教育基金，以免日後一次過付出昂貴的教育費。

即使每月剩餘金錢不多，仍應該盡可能投資，每月持續扣款數百令吉，強迫儲蓄，為小孩儲蓄教育基金或自己的退休金。

再者，一家之主必須趁機檢討保險組合，一旦日後發生意外，孩子及父母生活費才不至於中斷。可加碼投保人壽保單，36種疾病或儲蓄保單。

◎配菜：房產

若在婚前已置產夫妻，這時不妨多留意身邊新產業計劃，趁經濟能力許可下，購買第二間產業，把收到的租金還房貸，並等待房產增值。

如此一來，兩夫妻雖忙於工作，但可藉由房產達到資本累積的效果，為日後龐大開銷或養老作準備。

◎甜點：穩健基金

由於風險承擔能力不如以往，加上每月經濟負擔不小。因此，穩健及積極投資可各半分配。

以穩健型基金為主，再搭配一些股票型基金，分散投資風險。

◎飲料：現金存款

所謂世事難料，隨著家庭成員擴展，日後可能某一方急需用錢，因此兩人必須將部份錢財開設現金戶頭，以備不時之需，一般來說是家庭開銷的3至6個月。

●“幸福家庭套餐”─臨屆退休夫妻

兩人攜手歷經數十載風霜，不到幾年即將步入退休生活。

夫妻隨著資歷增加，收入也相對增加，看著孩子從中學、大學甚至研究所畢業，可以負擔自己的生活，加上房貸差不多還清，肩上擔子輕了不少。

這時，兩人可全心全意為退休生活打算，應以最保守投資工具為主。

◎主食：退休及疾病保險

年齡增長也大大提昇患病機率，為了保主老本，撥出部份金錢加碼醫藥保險或醫藥卡，為退休生活作周全準備非常重要。

◎配菜：穩健型基金

投資不是年輕人的專利，現代人平均壽命延長，銀髮族需要更多養老資本，以過舒適的退休生活。

這時，不宜投資風險太高的工具，因此可購買全球債券組合型基金或波動性不高基金，降低資產波動度。

◎甜點：產業信託基金、股票

年輕時瘋狂工作，到了這時肯定累積不少現金，這時是享受豐厚果實的時刻。

不妨投資每季固定派息股票或產業信託基金，享受賺取利息的樂趣。這些利息可充當退休生活費。

◎飲料：定存

另外，也可將部份現金開設定存戶頭，賺取定存利息。

省錢慶祝情人節

不論是2月14日或正月十五，不管是西洋或中國情人節，這天已成為世界各地情人共同歡慶的大日子。

每年的情人節，玫瑰花漫天開價，餐廳推出昂貴情人節套餐，勢必讓情人荷包大出血。不過，薪資不高的情人別氣餒，還是有一些省錢慶祝又不失浪漫的方法。

◎在家自備燭光晚餐

好情人不妨上網搜尋創意食譜，到百貨公司購買煮食材料，為對方親自下廚。再加上兩根蠟燭，兩杯高腳杯及一拼紅酒。

在情歌當背景音樂，昏暗燭光及精緻菜餚陪伴下，度過一個浪漫又有意義的情人節。

◎卡友折扣

雖然說情人節在外用餐比平日貴。不過，一些信用卡公司都會在這段期間提供一些優惠，建議情人可注意這些促銷訊息。

不論是購買禮物或用餐，都可為你省下一筆可觀費用。

◎自製禮物

所謂“物輕情義重”，若平時對方生日都不吝嗇的情人，在情人節若可自製卡片、巧克力等，情人應該會感到特別窩心。

◎預定鮮花

有些女生會認為，沒有鮮花的情人節不算情人節！所以一束鮮花肯定是必備品，不然為甚麼每次情人節鮮花起價幅度令人吃驚。

普通一束玫瑰花在情人節當天加上包裝都要將近100令吉，遲點再買可能剩下不美的花朵。

為了省錢又安全，男生不妨提前準備，千萬不要臨時抱佛腳。有些花店都在情人節前幾天提供鮮花預定服務，肯定比情人節當天便宜不少。

◎禮物網上挑

網路上很多市面上買不到的新奇玩意兒，價格便宜又不失創意。對於不喜歡在商場閒逛的人來說，這是其中一項省錢妙招。

現在流行集體網購，集合一群人大量購買，即可獲得可觀折扣。